近日，中国人民银行、国家发展改革委、财政部等六部门联合印发《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》(以下简称《意见》)，明确提出引导消费金融公司提升自主获客和自主风控能力，这一举措在金融行业引发广泛关注，为消费金融市场的未来发展指明了方向。

《意见》的出台，旨在进一步完善扩大消费长效机制，更好满足消费领域金融服务需求。在当前经济形势下，消费作为拉动经济增长的重要动力，其重要性不言而喻。而以海尔消费金融(简称“海尔消金”)为代表的持牌消费金融公司作为重要参与者，提升自营能力对于增强消费信贷供给、优化金融服务、防控金融风险具有关键意义。

从自主获客角度来看，长期以来，部分消费金融公司依赖第三方渠道获客，这种模式虽在一定程度上拓展了业务规模，但也带来了客户质量参差不齐、获客成本高、信息安全隐患等问题。六部门此次发文，鼓励消费金融公司构建自主获客体系，促使其利用金融科技手段，通过大数据分析、精准营销等方式，深入挖掘潜在客户。例如，海尔消金通过对用户在家电、家居、教育、医美等场景下的行为数据进行分析，可以精准定位有消费金融需求的客户群体，并针对性地推送个性化金融产品，提升获客效率与质量。

在自主风控方面，提升能力迫在眉睫。《意见》要求消费金融公司加强自主风控建设，意味着公司需基于自身积累的客户数据，建立独立、精准的风险评估模型。以海尔消金为例，该公司依托多年积累的海量用户数据，运用人工智能、机器学习等技术，构建了多维度智能风控体系。在贷前审查环节，通过对客户的信用状况、消费行为、还款能力等多方面数据进行综合分析，精准评估客户风险等级;贷中实时监测客户交易行为，及时发现异常交易并采取预警措施;贷后利用大数据分析客户还款意愿和能力变化，提前做好风险处置。近年来，通过自主风控体系，海尔消金不良贷款率逐年降低，资产质量持续提升。

此外，《意见》还强调消费金融公司应合理确定贷款综合利率水平。随着自营能力的提升，消费金融公司能够更精准地评估客户风险，进而实现差异化定价。对于风险较低的优质客户，给予更为优惠的利率，降低其融资成本;对于风险较高的客户，合理提高利率以覆盖风险，促使市场利率定价更加合理、公平，提升金融资源配置效率。

在政策推动下，各消费金融公司纷纷行动起来。除海尔消金外，其他各家消费金融公司也多在积极探索提升自营能力的路径。有的公司加大科技研发投入，升级风控系统;有的公司拓展线上线下融合的获客渠道，加强与场景方的合作，从消费场景中直接获取客户，增强客户粘性与忠诚度。

随着《意见》的深入落实，消费金融公司自营能力的提升将为行业带来诸多积极变化。一方面，有助于提升消费金融服务的覆盖面与精准度，满足更多消费者尤其是新市民、年轻群体等长尾客户的合理金融需求，促进消费市场的繁荣;另一方面，通过强化自主风控，将有效防范金融风险，推动消费金融行业健康、可持续发展，为金融支持提振和扩大消费发挥更大作用。

“海尔消费金融够花APP”

海尔消金成立于2014年12月，注册地位于青岛，是首批成立的产融结合的持牌消费金融公司，始终坚持科技金融和场景金融战略，不断强化自营能力，旨在覆盖更多的用户群体。近年来，海尔消金加速布局线上自主经营能力建设，效果显著。截至2024年末，公司线上业务占比保持在80%以上，线上及线下自营业务占比达79.46%。

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